El sueño de la casa propia es verdaderamente uno de los más importantes de la vida. No sólo se trata de la oportunidad de tener un espacio para toda la vida sin que tengamos que seguir pagando alquiler, sino que además es una importante inversión.
Sin embargo, los elevados costos para poder acceder a ella hacen que cada día sea necesario un ahorro mucho más importante que el convencional debido a que no solamente es necesario el ahorro de todos los días en los gastos de la casa, sino además seguramente habrá que pedir un crédito para poder adquirirla.
Si estás pensando en pedir un crédito para hipoteca es importante que tengas en cuenta que en principio deberás contar con un monto inicial (que se denomina enganche) que es lo que te pedirá el banco para darle lugar al crédito. Eso deberás proporcionarlo en base a los ahorros moneda por moneda que hayas realizado previo a tu búsqueda.
Este monto inicial es un porcentaje, y es necesario que tengas en cuenta que en México los Sofoles y entidades bancarias suelen financiar entre un 80% y un 95% del valor final que tiene la propiedad. Mientras más amplio sea el monto inicial que se destine, menor será la deuda que se adquiera.
Ahorrar para comprar una casa implica que tengas en cuenta que deberás tener un ahorro inicial, durante la compra y por varios años más, por ese motivo lo primero que debes hacer es ordenar tus finanzas. Lo más importante es pagar las deudas para dejar a cero todo lo que podamos tener de viejos compromisos no solo para evitar problemas al momento de solicitar el crédito hipotecario, sino para no tener mayores complicaciones financieras.
Acotar lo más posible el presupuesto de gustos y placeres. Comprar una casa es una inversión que requiere de grandes esfuerzos y deben ser asumidos desde lo más pequeño a lo mas grande.
Asegúrate por otro lado, que el crédito que vas a pedir tiene cuotas acorde a tu bolsillo y posibilidades. Embarcarte en un pago que supera tu posibilidad de ahorro no es una buena idea, pues te tendrá en vigilia mucho tiempo y terminarás más endeudado de lo que comenzaste.
Ten en cuenta los gastos que tendrás cuando adquieras la casa, ya que deberás tener también parte de tus ahorros destinado a gastos de escribano, sellados, y arreglos que por lo general todas las casas requieren antes de ingresar.
Tips para ahorrar en la hipoteca
Tomar un crédito hipotecario es muchas veces la única opción que tenemos para poder hacer frente a la construcción o compra de una casa, ya que ni los ahorros son suficientes en estos momentos.
Pero la variedad de las ofertas que ofrecen los distintos bancos, puede llevarnos a creer que va a ser casi imposible elegir y hacerlo bien. Hay algunas pautas que se deben tener en cuenta para que nuestra hipoteca no nos de verdaderos dolores de cabeza.
Para saber si una hipoteca es la mejor para nosotros, lo importante es tener en cuenta la amortización. Si estamos en condiciones, la mejor manera de ahorrar en una hipoteca es elegir amortizaciones más cortas que nos permitan ahorrar en los intereses que tienen las cuotas. Por lo general las amortizaciones van de los 5 a los 25 años promedio. Para reducir la amortización, hay algunos puntos que puedes tener en cuenta:
- Incrementar la frecuencia de los pagos hipotecarios
- Escoger una amortización más corta cuando debamos renovar
- Realizar un pago mayor o realizando pagos adicionales el día de la fecha de pagos
Pero además, existen algunas opciones que puedes tener en cuenta cuando quieras ahorrar en la hipoteca de tu casa, una de esas opciones es adquirir un mejor financiamiento o una tasa menor. Si la entidad con la que has contratado no puede ofrecerte ese servicio, estás en condiciones de subrogar o sustituir tu hipoteca logrando de esa manera pagar menos por tu propiedad.
El acto de subrogar te permite cambiar de institución financiera a los efectos de tener una tasa menor o mejorar el plazo del financiamiento. En México esto está habilitado desde el año 2003 gracias al artículo 15 de la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado.
Este proceso puede tardar un tiempo de entre 15 y 20 días. A estos días deberás sumarle los gastos de escritura (deberás realizar una nueva) y los del notario que deberás buscar para realizar los trámites. El monto asciende a 20.000 pesos, por eso, deberás evaluar la conveniencia del cambio en cuanto a la cantidad de cuotas. Es posible que debas pagar además la comisión por apertura (2.5% sobre el crédito).
Cuidados al comprar una casa
Si está ahorrando para comprar una casa o quiere alquilar una nueva vivienda es importante que tenga en cuenta algunos cuidados para que sus ahorros no caigan en saco roto:
- Haga cuentas de sus posibilidades de compra- alquiler antes de ponerse a buscar una vivienda. Con sus números reales sabrá a qué puede usted acceder.
- No Compre o alquile una vivienda sin haber buscado una asesoría previa que le permita conocer algunos detalles técnicos de la misma.
- Antes de adquirir o rentar un inmueble, asegúrese que la misma esté al corriente del pago. En caso de tener que pagar deudas, negocie cómo se descontarán las mismas.
- Lea toda la información de sus contratos antes de firmar un compromiso de compra- venta.
- Cuidado. Muchas veces las compras o alquileres tienen gastos que no prevemos. Evite destinar todo el dinero en el enganche. Los impuestos, firmas, sellados y comisiones suelen llevarse sumas importantes.
- La presencia de un ingeniero, arquitecto o conocido en el tema puede evitarse dolores de cabeza y dinero. revise la construcción, busque los posibles problemas ocultos antes de firmar.
- Asegúrese que la casa tenga planos y no contenga problemas legales. No firme si los planos de gas, luz y de vivienda no están en orden o presentados ante los órganos competentes. Puede ser que no haya cosas en reglas que luego al momento de modificaciones, ampliaciones tenga que abonar usted.
En Ahorrar dinero queremos que su posibilidad de comprar o alquilar una casa no sea un problema. Estar seguro de en qué invertimos nuestros ahorros es algo que a todos nos da grandes satisfacciones.
